Ипотека пошла на повышение

4551 43

Ипотека пошла на повышение

Жилищное кредитование растет, несмотря на падение доходов населения

Ипотека пошла на повышение
фото: pixabay.com

Ставка сделана

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за 11 месяцев 2016 года отечественные банки выдали 753 тысячи ипотечных кредитов на сумму 1,3 трлн рублей. Причем львиная доля из них — это ипотека в рублях. Наученные горьким опытом девальвации «деревянного» двухгодичной давности россияне с валютными кредитами больше предпочитают не иметь никаких дел.

Впрочем, назвать данные по рублевой ипотеке за 2016 год прорывом пока нельзя. Сейчас рынок всего лишь отыгрывает падение ее объемов в предыдущие два года. Напомним, в декабре 2014 года ЦБ резко — до 17% — повысил ключевую ставку, от которой напрямую зависят все банковские ставки по кредитам. В том числе поползли тогда вверх ставки по жилищным кредитам. При этом реальные располагаемые денежные доходы граждан резко сократились. В результате наши соотечественники были вынуждены отложить на потом свои планы по покупке недвижимости. «Жилищные кредиты стали недоступными для многих потенциальных заемщиков. Они сократились на 19% по количеству ссуд и на 24% по их сумме на 1 марта 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014‑го», — комментирует «МК» аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Однако вскоре ЦБ все же начал потихоньку снижать ключевую ставку, и в 2016 году она уже составила 10%. Впрочем, кошельки россиян продолжали «худеть» день ото дня.

В результате возникает парадокс: реальные доходы населения падают два с половиной года подряд, а ипотечное кредитование растет. Как такое возможно? Дело в том, что, как правило, ипотечные заемщики — это люди с доходами выше среднего. А для них конъюнктура улучшилась. «Инфляция сократилась с 12,9% в 2015 году до 5,4% в 2016‑м. К тому же ЦБ уменьшил ключевую ставку, что привело к ослаблению банковских процентных ставок», — объясняет Гойхман.

В результате, по данным ЦБ, на 1 декабря 2016 года средняя ставка по ипотечным кредитам в России составила 12,62%. А еще год назад она достигала 13,43%. Для тех, кто платит миллионы за квартиру в кредит, — разница существенная.

Но при этом еще и заметно упали цены на недвижимость, что сделало жилье доступнее. В частности в Москве. «Например, до кризиса стоимость трехкомнатной квартиры (75 кв. метров) в районе Чертаново Северное, которая расположена в пяти минутах от метро, составляла около 14 млн рублей. Сейчас же такую недвижимость можно приобрести за 12 млн», — комментирует «МК» частный риелтор Наталья Ульянова.

По данным аналитической службы «Индикаторы рынка недвижимости», в столице в январе 2016 года средняя цена составляла 180 тысяч рублей за квадратный метр, а в январе 2017‑го — менее 170 тысяч рублей.

Государство поможет

Кроме того, росту спроса на жилищное кредитование способствовало разнообразие государственных программ, которых сейчас насчитывается как минимум пять. Например, при рождении или усыновлении второго или последующего ребенка родители могут использовать средства материнского капитала для погашения ипотеки. В 2016 году маткапитал составил 453 тысячи рублей.

Существует также программа «Молодая семья», по которой супругам моложе 35 лет предоставляется субсидия до 40% от стоимости жилья. А ставка по кредиту составляет всего 10% годовых.

Обзавестись собственной крышей над головой с помощью государства могут и учителя моложе 35 лет и имеющие трудовой стаж не менее трех лет. Для них ставка по ипотеке составляет 8,5% годовых. При этом государство выделяет им финансовую помощь в размере до 55% от стоимости недвижимости.

Воспользоваться государственной поддержкой могут также военнослужащие-контрактники, прослужившие не менее трех лет. В зависимости от срока службы для них субсидия достигает до 100% от цены жилья.

Кроме того, распространена так называемая социальная программа. По ней претендовать на жилье могут обладатели менее 10–18 кв. метров жилой площади. Для них ставка составит 7% годовых, срок кредита — до 28 лет, а первоначальный взнос не нужен.

По подсчетам специалистов АИЖК, в рамках этих государственных программ субсидирования жилищных кредитов в 2016 году на первичном рынке было выдано 534 тысячи ипотечных займов на сумму около 960 млрд рублей.

Как поясняет главный аналитик Global FX Сергей Мельников, ипотека для наших соотечественников на сегодняшний день является главным средством улучшения своих жилищных условий. «Последние 5 лет идет активное обновление жилого фонда. Особенно это заметно в крупных городах. Граждане активно распродают старое жилье и приобретают новое. Это видно невооруженным глазом: объем предложения на вторичном рынке недвижимости по итогам 2016 года продолжил расти, а стоимость квадратного метра — падать. При этом рынок новостроек продолжает расширяться», — отмечает аналитик.

Что касается будущего ипотечного кредитования, то эксперты предрекают ему дальнейший рост в 2017 году. По их словам, этому поспособствует ожидаемое уже в феврале снижение ключевой ставки Банком России. А это означает, что следом за ним последует уменьшение ставок по жилищным кредитам. «Сейчас ставка ЦБ держится на уровне 10%, инфляция минимальна, поэтому у Центрального банка нет необходимости удерживать ставку на текущем высоком уровне. Скорее всего она будет снижена до 9%. Это значит, что ставки по ипотеке в коммерческих банках могут снизиться до 10%, что окажет дополнительную поддержку рынку недвижимости», — уверен Сергей Мельников.

Кроме того, вероятно и замедление падения реальных доходов населения. Все это в совокупности будет повышать спрос на ипотеку в наступившем году. Причем эти процессы в совокупности позитивны в целом для российской экономики. «Увеличение ипотеки ведет не только к улучшению жилищных условий людей. Когда повышается спрос на недвижимость, это поддерживает по цепочке банки, застройщиков, производителей стройматериалов, транспортников, мебельщиков, торговлю и прочие сектора. Поэтому в целом расширение ипотеки содействует общему экономическому росту в стране или по крайней мере ослаблению падения», — считают эксперты.

Валютные ипотечники под прикрытием

В то время как рублевая ипотека растет, в валюте брать кредиты на жилье россияне не спешат. Такое поведение населения вполне объяснимо. В памяти живы воспоминания о резком ослаблении рубля в конце 2014 года, когда доллар подорожал до 80 рублей, а евро — до ста. От этого пострадало тогда все население, но едва ли не сильнее всех — именно валютные ипотечники, чьи и без того немалые кредитные обязательства враз удвоились.

В настоящее время в России насчитывается около 25 тысяч валютных ипотечников. Они буквально штурмуют банки и обивают пороги ведомств с требованием решить их проблему — растущих день ото дня платежей. Однако, как бы жестоко это ни звучало, большая часть вины лежит на них самих. Потому что в здравом уме и твердой памяти они взяли в долг не в той валюте, в которой зарабатывают.

Впрочем, как заметил президент Владимир Путин, заемщики, которые взяли ипотеку в валюте, безусловно, брали на себя риск, но поддержать их все же необходимо. «Точно совершенно, что людям надо помогать. Это касается единственного жилья, — подчеркивал президент. — Надо посмотреть внимательным образом и не допускать каких-то других случаев».

Действительно, порой у валютных ипотечников имеется только одна квартира или дом. И если их лишить за долги и этого жилья, то они рискуют остаться вовсе без крыши над головой и буквально в одночасье превратиться в бомжей. Поэтому, как заявил заместитель министра финансов Алексей Моисеев, государство должно оказывать поддержку валютным ипотечникам, но только тем, кто рискует потерять единственное жилье. «Государство, конечно, помогает и должно помогать только людям, у которых под риском находится единственное жилье», — сказал Моисеев.

Дело в том, что в ходе проверок заявок на реструктуризацию валютной ипотеки кредитные организации иногда выявляют у заемщиков достаточно высокие доходы, для того чтобы ответить по своим обязательствам. Кроме того, у некоторых граждан обнаруживается иное жилье, продажа которого могла бы им помочь расплатиться по валютной ипотеке.

Поэтому, как утверждают эксперты, к валютным заемщикам нужен особый подход. Благо их не так много, и банкам вполне под силу решить проблему в индивидуальном порядке.

Так, например, рассматривался вариант пересчитать валютные ипотечные кредиты по курсу на момент подписания договора. Однако такой способ не устроил кредитные учреждения, что вполне объяснимо. Дело в том, что, когда они предоставляют ипотеку, например, в долларах, они также принимают депозиты в «зеленых». То есть, согласно предлагаемой логике, и вклады кредитору тоже придется пересчитать. Иначе в балансе банка возникнет дыра.

Поэтому сейчас кредитные организации предлагают своим проблемным клиентам механизмы, которые дают возможность заемщику снизить сумму задолженности на 10–50%, а также уменьшить ставку по ипотечному кредиту.

Впрочем, надеяться только на понимание со стороны банков попавшим в тяжелую кредитную ситуацию людям не стоит. Проблема валютных ипотечников требует комплексного подхода. А именно: взаимных уступок со стороны государства, банков и самих заемщиков. Стороны должны решить, кто и какую берет на себя нагрузку, чтобы долг все-таки был выплачен.

Впрочем, первый шаг в этом направлении сделан. Правительство запустило госпрограмму помощи ипотечным заемщикам — как рублевым, так и валютным. По данным Минфина, в рамках действующей программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, получено уже около 18,5 тыс. заявлений на реструктуризацию ипотечных кредитов. В том числе 594 заявки по кредитам в иностранной валюте. «В ходе программы реструктурировано более 9540 кредитов, в том числе 381 кредит, обязательства по которым выражены в иностранной валюте», — сообщают в Минфине.

Источник: mk.ru

43 комментария

  1. I really like looking through a post that can make men and women think.
    Also, thanks for allowing for me to comment!

  2. You actually make it seem so easy with your presentation but I
    find this matter to be actually something that I think I would
    never understand. It seems too complicated and very broad for
    me. I’m looking forward for your next post, I’ll try to get the hang of it!

  3. Hello, i read your blog occasionally and i own a similar one and i
    was just curious if you get a lot of spam comments?
    If so how do you prevent it, any plugin or anything you can suggest?
    I get so much lately it’s driving me insane so any support is very much
    appreciated.

    My web blog; nha cai uy tin

  4. Haave youu ever considered about including a little biit more than just your articles?
    I mean, what you say is valuable and all. Nevertheless imagine if you added
    some great graphics or videos to give your posts more, «pop»!

    Yourr content iss excellent but with images and videos, this site could certainly be one
    of the very bwst in its field. Awesome blog!

    Feel free to vijsit my homepage: Locked

  5. Everything is very open with a very clear explanation of the issues.
    It was really informative. Your website is extremely helpful.
    Thank you for sharing!

  6. I am now not sure the place you are getting your info, however
    great topic. I must spend some time studying more or figuring
    out more. Thanks for great info I was in search of this information for my mission.

    Here is my homepage roberts auto repair fayetteville ar

  7. Attractive section of content. I just stumbled upon your weblog and in accession capital to
    assert that I acquire in fact enjoyed account ykur
    blog posts. Any way I will be subscriibing tto your augment and even I
    achievement you access consistently rapidly.

    Review my page :: sattamatka

  8. I was recommended this blog by my cousin. I amm not sure whether thhis post is written by him as nobody else know such detailed about my difficulty.
    You’re wonderful! Thanks!

    Heree iis my webpage: Vape juice

  9. One of the best ways to find out the needs and requirements of customers is to be in direct contact with
    each of them, and Instagram provides this direct connection.
    Business owners are able to communicate with their customers directly and
    without intermediaries by using Instagram and take steps to develop their products
    and services. If you are looking for a cheap and fast way to increase your activity on Instagram, do not worry because Social-Store, with the cheapest
    and fastest way, has made it possible for you to multiply your activity on Instagram.
    The Social-Store support team is ready to provide you any services about
    social networks, including increasing your Instagram followers, increasing
    your Instagram likes and increasing your Instagram views and other social networks
    at 24 hours of a day and at 7 days of a week.
    Our site also provides you with the best and most secure
    payment ways such as Bitcoin, PayPal and etc.
    So that you can easily use the services of the Social-Store site wherever you are in the world.

    Social-Store is easy to use and easy to payment. So log in to our site and easily use the guaranteed services of Social-Store.

  10. I’m amazed, I must say. Seldom do I encounter a blog that’s both educative and
    engaging, and without a doubt, you’ve hit the nail on the
    head. The issue is something which not enough men and women are speaking intelligently about.

    I am very happy I found this during my hunt for
    something relating to this.

    Also visit my web site — facelake fl400 pulse oximeter

  11. Exit scams and regulations disrupt global World Market darknet markets

    Recent exit scams have displaced the users of World Market darknet, with Eastern European-only platform Hydra now the
    largest worldwide.
    A report published by blockchain forensics firm CipherTrace has detailed significant disruptions to the clandestine darknet marketplace
    sector adhering to a spate of exit scams during recent
    months.
    Despite opportunities for new marketplaces to capture the users of the
    now-defunct platforms, CipherTrace notes the absence of a single platform dominating Western volume.
    It estimates that the Russian-focussed Hydra market has become the greatest worldwide.

    World Market is estimated to own generated a lot more than $1.2 billion in revenue between June 2019 and July 2020 despite exclusively servicing the Eastern European region.
    While darknet marketplaces have historically been dominated by way of a small number of large players, CipherTrace reports the sector now appears to comprise a better quantity
    of platforms commanding smaller respective user bases.

    The outfit is “currently monitoring over 35 active darknet markets.

    The landscape has changed rapidly.

    Here is my web page — Sportztrip.Com

  12. Good — I should certainly pronounce, impressed with your web site.

    I had no trouble navigating through all tabs and related info ended up being truly simple to do to access.
    I recently found what I hoped for before you know
    it at all. Quite unusual. Is likely to appreciate it for those who add
    forums or anything, web site theme . a tones way for your client to communicate.
    Nice task.

    my web-site :: o reilly’s on pionono

  13. Good info. Lucky me I found your website by
    chance (stumbleupon). I have book-marked it for later!

  14. I was wondering if you ever considered changing the page
    layout of your blog? Its very well written; I love what youve got to say.
    But maybe you could a little more in the
    way of content so people could connect with
    it better. Youve got an awful lot of text for only having one or
    two pictures. Maybe you could space it out better?

  15. Hey there just wanted to give you a brief heads
    up and let you know a few of the pictures aren’t loading properly.
    I’m not sure why but I think its a linking issue.
    I’ve tried it in two different web browsers and both show the same outcome.

  16. I must get across my appreciation for your kind-heartedness for individuals that must have assistance
    with your study. Your very own dedication to passing
    the message all through had become quite important and has specifically allowed most people much like me to realize their dreams.
    Your personal invaluable help denotes this much to me and especially
    to my office colleagues. Thank you; from all of us.

    Also visit my blog Lucent Valley CBD Oil Review (http://163.30.42.16/~health2017/userinfo.php?uid=4007045)

Отставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

четыре × 5 =